Cuando vas a pedir un crédito para comprar un auto o sea cual sea su fin, el banco o institución financiera al que acudas, siempre revisará la capacidad que tienes para pagar deudas a corto plazo (liquidez) y tus antecedentes financieros. Esto lo hará antes de facilitarte el préstamo, para asegurarse que puedes hacerte cargo del pago.

Es por ello que, si no mantienes tus finanzas en orden, es poco probable que las casas comerciales y bancos accedan a otorgarte un crédito automotriz y/o cualquier otro. Sin embargo, existen entidades que pueden otorgarte este medio de pago, sin importar tu registro en los informes de Dicom, y que conocerás a continuación.

Necesito un crédito, pero tengo Dicom

Hay quienes que, por diversas razones, se les dificulta mantener al día sus pagos y estar libre de deudas, pero se ven con la necesidad de solicitar financiamiento para comprar un vehículo.

Como ya te anticipábamos, estar fuera de Dicom es uno de los requisitos para que la solicitud de un crédito automotriz (y del tipo que sea) sea aprobada.

Cuando pides un crédito de este tipo a las casas comerciales, bancos o entidades financieras, estas evalúan el comportamiento financiero del solicitante, para tener seguridad que podrá pagar el préstamo. Esta evaluación se hace mediante el Boletín Comercial administrado por la Cámara de Comercio de Santiago y que está suscrito a acuerdos de distribución de información con cuatro empresas, incluida Dicom.

Este Boletín contiene información económica, financiera, bancaria o comercial del individuo o empresa y sirve como “herramienta de apoyo a los procesos de evaluación crediticia y riesgo comercial”. Pero si estás en estos registros y quieres pedir un crédito para comprar un auto, todavía no está todo perdido.

¿Cómo comprar un auto con Dicom?

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Si bien es cierto que lo ideal es pagar tus deudas, en caso de que esto no sea tan viable, existen algunas entidades que pueden ayudarte a conseguir un crédito estando en Dicom:

· Cooperativas de ahorro y crédito: Estas compañías antes de hacer efectivo el préstamo verifican los antecedentes del solicitante, pero además es necesario ser socio(a) de la cooperativa a la que se haya recurrido.

· Caja de compensación: Si bien realizan una evaluación caso por caso, si existe registro en el Boletín Comercial no se excluye de ser beneficiario(a) del préstamo. No obstante, deberás ser afiliado(a) de la caja y cumplir con los requisitos que establezca.

· Empresas financieras y de asesoría comercial: En este caso, después de evaluar el comportamiento del solicitante y su situación económica, para estipular si es posible otorgarle el crédito, determinan un monto máximo a entregar. Pero además deberás pagar un monto extra por el servicio prestado.

¿Cómo saber si estoy en Dicom?

Para conocer si estas en Dicom puedes hacerlo solicitando un boletín comercial de manera gratuita por medio de dos vías: una presencial y otra online amparada por la Ley 20.575:

  • Presencial: Dirígete a las Oficinas Equifax distribuidas de Arica a Punta Arenas, dentro de los horarios de atención. El documento puedes solicitarlo cada 4 meses a costo $0.
  • Online: Al ingresar a la compra online de informes Equifax, dirígete al final de la tabla y descarga el documento en “Obtenga Informe Ley 20.575”. Tal como se menciona en el sitio, este informe sólo incluye información básica

Ahora, en el mismo sitio y pagando una suma de dinero, puedes obtener el certificado de Dicom Platinum 360º, donde se muestra el registro de morosidades y protestos, tenencia de vehículos, bienes raíces e indicadores de riesgo, entre otros.

¿Cómo salir de Dicom?

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Salir de los registros de Dicom puede resultar algo muy difícil de lograr, pero lo cierto es que es posible y hay más de una manera de conseguirlo:

Paga tu deuda

Esta es la forma más simple y evidente con la que puedes quedar libre de morosidad. Sin embargo, no basta solo con eso, ya que necesitarás sacar un certificado, para respaldar que ya no tienes deudas, luego presentarlo en el Boletín Comercial y así quedar fuera de sus registros.

Renegociación

Si ves que ya no puedes pagar todas las cuotas pendientes, una solución es renegociar. Solicita aumentar el número de cuotas, para que el monto mensual a pagar sea menor. Esto significará la eliminación de la deuda anterior y que quede vigente una nueva, correspondiente a la negociación. No obstante, la nueva deuda tendrá un valor superior a la que tenías previamente.

Prescripción

Por si no lo sabías, todas las deudas vencen pasado un período de tiempo, el cual varía dependiendo del tipo de morosidad:

· Cheque protestado: vence después de 1 año contado desde que fue el protesto.

· Letra: vence transcurrido 1 año a partir del vencimiento de la letra.

· Pagaré: vence después de un año contado desde la primera cuota impaga.

· Deudas en general: vencen transcurridos 5 años desde que surgieron.

Vencida la deuda, el tribunal está habilitado para declarar que ya no es posible demandar al deudor, porque el tiempo en que la Ley permitía hacerlo, ya caducó. Sin embargo, al prescribirse la deuda, no saldrás automáticamente de los registros, ya que tu obligación de pago no terminará legalmente, hasta que te dirijas a un tribunal a solicitar esta prescripción.

Aunque esta suene como una alternativa fácil para evadir el pago de tu deuda, debes tener en cuenta dos cosas:

1. Asegurarte que no vayan a demandarte, ni embargar en el proceso, ya que, si esto ocurre, la prescripción queda anulada.

2. Considerar los gastos de la prescripción en sí, los honorarios del abogado que llevará tu caso y los gastos judiciales que implica este proceso.

Tras la prescripción Dicom dejará de estar habilitado para difundir tu información financiera a terceros, pero es probable que en algunos ficheros comiences a aparecer como “antiguo deudor”, de manera que siempre es importante mantener un buen perfil financiero.

Eliminación de Dicom

Al salir de Dicom, ya sea habiendo pagado la deuda, por renegociación o prescripción, la empresa que te registró como deudor(a) tiene 7 días para eliminarte del boletín. En caso de que no te elimine del registro, acércate a la sucursal ChileAtiende, más cercana y solicita de manera gratuita un certificado de deudas para acreditar que estás libre de morosidad. Con comprobante en mano, ya puedes dirigirte a Equifax, para verificar que no tienes deudas y pedir que te borren del sistema, pagando no más de $7.000.

De esta manera, una vez que hayas quedado libre de deudas te recomendamos planificar y hacer un presupuesto máximo total y mensual para ordenar tus finanzas a la hora de solicitar un crédito automotriz. Para ello es importante que conozcas los requisitos para obtener un crédito automotriz.

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